von_yosukeyanの日記： どうやってお金を貯めるのか？ 17
某所で出た話題なのだが、ちとまとめてみる
■カード払いにこだわる
カード払いにはいくつかのメリットがある
1)支払いを最大で2ヶ月先まで延ばせる
手元に余分なキャッシュフローを用意しておく必要がなくなる
その分だけ、貯蓄や投資に使える
2)支出明細が一覧できる(家計簿代わりになる)
請求書が来て、引落までタイムラグがあるから一ヶ月間の生活計画が建てやすい。生活状況が把握できるし、「枠があとどれくらい残っているか？」という緊張感が生まれるので、支出が押さえられる
3)ポイントが貯まる
実質的に割引になる。ポイントを貯めることにこだわりはじめると、「カードが使えないところではモノは買わない」という貧乏性が働くので、購入機会が減る(コンビニとか)
以上のことは、性格に左右されやすいメリットなので一概にいいとは限らない。あと、デビットとクレジットの両用はよくないので、どっちかにしておこう
■手元のキャッシュフローを減らす
1)財布の中に多額の現金を置かない
これ重要。落としたり、盗まれたりするリスクを考えるとあまり多額の現金を持ち歩くのは好ましくないし、第一ついつい使いすぎてしまう最大の理由がこれ。極限に生活水準を絞ってるなら、一日に1000円しか入れない(で、毎日ATMでお金を下ろす)とか、普通でも1万円以下は入れないと決めておくのが良いと思う
2)普通預金に多額の現金を置いておかない
これも重要。引落や、手元現金用に使ってる普通預金口座に、多額の現金を置いておくと、結局は引き出して使ってしまう。
貯めるお金と、生活費は別の口座で管理する習慣を身に付けるべし。
3)口座は整理すべき
2)と矛盾するように見えるが、引落用に口座を三つも四つも使うのもよくない。支払い用の口座は一つにまとめるべきだし、カード払いが性に合ってるならなるべく公共料金もクレジットカードで払う
■貯める
1)財形を活用しよう
会社が財形を採用しているなら、利用を考えてみよう。利用範囲が限定されるが、無税で積み立てができるというのは大きな利点。金利面でも有利だが、最近の低金利ではあまりメリットがない
ただし、長期信用銀行や信託銀行の財形商品は利率が一般より高いことも確か。
2)定期預金
低金利であんまりメリットがないんだが、貯蓄手段としては最もポピュラー。
最近では、窓口よりもATMで定期を作成すると金利面で優遇される場合が多い。一度、取引銀行で確認してみるべし。変動金利型にはあまりメリットがない。変動金利の恩恵を受けたいなら、後述するMMFの方がいい。
銀行によっては金利がかなり違う。大手銀行なら住友信託銀行、ネット銀行ならソニー銀行、オリックス信託銀行、イーバンク銀行などが金利が高い
3)優遇サービス
スーパー普通預金とか、そういう商品名で呼ばれる会員制サービス。東京三菱ならメインバンク、三井住友ならOnes Puls、UFJならAll one、みずほならみずほバリュープログラムがある。
いずれも、取引内容に応じてATM手数料が無料になったり、普通預金金利が優遇されたりと、イロイロなメリットがある。
4)MMF
すぐに引き出すかも知れないけど、金利面では優遇して欲しい。こういった貯蓄とキャッシュフローの中間に当たるお金の運用(一種の生活上の危険準備金)なら、貯蓄預金や普通預金よりもMMFで運用した方が良い場合もある。最近では、証券会社だけでなく銀行でも取り扱っている
MMFは投資信託の一種だが、基本的に元本が割れることはないし、月に一回利子にあたる分配金が金利情勢に応じて支払われるので有利。ただし、貯蓄手段としては、定期預金や他の投資手段を使うべき
5)積み立て
ついつい使ってしまう、という人は定期積み立てがお勧めだ
三井住友では特典付き定期積み立て預金を取り扱っていて、ATM無料利用条件にもなっている。ボーナス時には増額、などのオプションも使えるので、意外と便利
投資信託や外貨預金の定期積み立てなら、東京三菱。コンビニATMも含めたATM利用手数料無料の条件になる。深夜にATMを使う頻度が高いなら、お勧め
野村證券では、投資信託やミニ株の積み立てもできる。毎月、一定日に指定した口座から無料で引き落としてくれるので便利
どの場合でも、1月あたり最低1万円から積み立てが可能なので、迷ったらためしに1万円からやってみるのもいい。積み立て額は後から変更可能が多いから
6)証券会社
大手証券会社は、顧客カードを発行していて土日やコンビニATMでも入出金を優遇する場合が多いので、口座を持っているだけでメリットがある(新光証券は都銀ATMなら入出金無料)
基本的にネットで取引をすれば、うるさい勧誘もない。投資信託の定期積み立てなどから初めてもいいし、貯蓄用の退避口座として使うのも良し
証券会社は敷居が高い、という人なら三井住友銀行。取り扱っている投資信託の数では、すでに証券会社並みだし、困ったときのコールセンター&窓口サポートも充実している。
株式を頻繁に取引したい、という人ならネット専業証券もいいと思う。ただし、株はやらないけど投資信託はイロイロ選びたいなら、大手証券に軍配が上がる。
7)確定拠出年金
個人年金としてならば、税制面でもメリットのある確定拠出年金制度を活用するのもいい。勤務先が、確定給付年金(普通の厚生年金)の場合でも、その上にプラスして確定拠出年金を行うこともできる
だるくなったので、この辺で。またいつか続きを書くつもりなんで
1300エントリ達成ずざー (スコア:1)
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ｽﾞｻﾞｻﾞ―――――――
>どうやってお金を貯めるのか？
学生の身分だから出来る、みたいな学生ならではの方法とかありますか?
クレジットカードは学生の間は年会費無料、って多いっすね
学生の間って (スコア:1)
だと思うんですよ。収入も基本的には、親の仕送り+奨学金+若干のバイト+αしかないわけで、生活がチャリンコ操業になってしまうのは仕方がありません
だから、学生の間にお金を貯めるというのは、かなり短期的な使途に用いるものになってしまいます。例えば、旅行とか、文献購入、学費、生活費など。で、どうしても問題になるのは、不安定な学生の間に起こりえるリスク(お金使いすぎた、仕送りが途絶えた、エソカイが続いた、バイトがヒマ、学業が忙しい)に対応するバッファーがあれば、安定した学生生活を担保できるのではないかと思います
逆に言うと、生活を維持するためにファイナンスするのはよくありません。学生向けのクレジットカードの枠が小さいのは、定期収入がないし、最終的には親の財政力で信用を補完しているに過ぎません。ファイナンスするなら、大学や父母会、卒業生会が独自に提供する短期貸付制度などが、無利子無担保で利用できます。クレジットカードは支払い手段としてのみ利用するのがよいでしょう
学生向けのクレジットカードは、結構簡単に発行されるのでたくさん作ってしまう人がいますが、卒業すれば年会費を取られる場合があるので、作りすぎはよくありません。逆に、卒業前には基本的に発行されないので、作るなら早めがいいでしょう。
あとは、学生対象の割引制度ですね。生協の商品は基本的に安い場合が多いので、活用しまくるのが吉だと思います。ソフトウェアでもアカデミックライセンスがあるし、学会参加費やドキュメントも一般より安いと思います。でもまぁこれは一般的なので、そもそも学生であること自体で優遇されている点が多いということなんでしょう。浮いた分は、人生に対する投資 and 時間投資に回しましょう
SMBCユーザーには特に優遇措置ってないんですけど、UFJなら学生はオールワンの年会費が無料になる得点があります。でも、普通にSMBCを使ってるんだったら、Ones Plusは通帳廃止すれば無料で使えますし、SMBCカードでも持ってればOKなんじゃないかと。UFJださいし
クレジットカード (スコア:1)
あると使っちゃう性格なのでもっていません。
財布の中はいつも数万円はいっています。転勤や転職を繰り返して銀行の口座が複数あり、こまごまと引き落としていたら手数料がばがばとられるからです。
でも、最近はカード作ろうかなぁとも思っています。転勤も転職もしばらくはおさまりそうなので。そのまえに銀行の口座が問題だなぁ、、、
Re:クレジットカード (スコア:1)
で、もしアレなら引出し口座としては新生銀行やシティーバンクを利用するというのも手だと思います。大抵の公共料金の引落に対応しているし(除、自治体関係)、シティーなら100万、新生は今のところ徴収の予定がないですが大体30万くらい資産を置いておけば、将来的にもどこのATMを使ってもATM手数料が徴収されませんし、新生の場合には振り込み手数料も無料です
もう一つの手段としては、貯蓄目的には証券会社を使うという手です。基本的に銀行＞証券の間の資金移動の手数料は無料ですし、証券会社独自に発行するカードを使うと、コンビニATMや都市銀行のATM利用手数料が無料になる場合もあります(証券会社によって違う)。それに、証券会社の口座は、引越しをしても郵貯ATMで使えるというメリットがあります
もう一つは、最終手段で郵貯だけを使うってヤツです。これだと、完全に無料ですし、引っ越しても関係ありません。最近でも、水道料金や社会保険料の引落に対応している自治体も増えているので、給与振込以外の用途ならフルに使えると思います
あと、みずほ銀行は全都道府県に最低1箇所は支店がありますし、ATMが多いのでお金を貯める目的以外ならメリットは高いかと
Re:クレジットカード (スコア:1)
でも、水道とかローカルな自動振り替えについては、「その市町村に支店がある金融機関だけ」なんてパターンも多いので、地元にひとつ口座を作らされるのはしょうがないと思うしか。
俺の場合は、「都銀の支店があることを確認したうえで引っ越し先を選ぶ」ということもやったけどな。引っ越す前にチェックするのもひとつの手では。
Re:クレジットカード (スコア:1)
労金も便利だと思います。地方でも、市部には大抵支店があるし、引落もOKの場合が多いと思います。あと労金間でATM利用は無料だし、給与振込設定をしておけば、他の金融機関のATMで引き出しても手数料がキャッシュバックされます。一応、所轄官庁の厚生労働省には、現在地方ごとに再編を進めている労金を、最終的に一つの労金にする日本労働金庫構想というのがあるみたいですが、例のスキャンダルで一旦はストップしている状態みたいです。仮に実現すれば、かなり便利になると思うんですが
外貨預金 (スコア:0)
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Re:外貨預金 (スコア:1)
ただし、一般的なMMFは基本的にA格以上の格付けを取得した公社債で運用されているし、B格債券はファンダメンタルが変化すれば機動的に入れ替える。そういう意味でリスクは預金とあまり変わらない。MMFは大抵の場合は格付け機関から格付けを取得しているので、それを参考にすればいい。なお、海外の大手金融機関は預金保険機構に加入していないところが多い(ex.シティー、JPM)
もう一つ、円貨MMFと外貨MMFは仕組み自体が異なる。外貨MMFは成立過程の経緯から、預金と同等の利便性が求められていて、買い付け/解約は即時に可能であるし、無手数料、購入単位も低い。これに対して、円貨MMFは貯蓄預金的な利便性で、購入から30日以内に解約した場合には信託財産留保金が徴収される(通常1万口辺り10円)。よって、外貨MMFに相当するのは円貨MMFではなく、わが国独自のMRFが該当する
外貨資産の収益機会は、金利と為替損益がある。金利の面から言うと、若干修正傾向があるとはいえハードカレンシーの金利水準は低いから、外貨MMF/外貨普通預金で外貨を保有するメリットは低い。外貨MMFの場合には、毎月の分配金分配時にキャピタルゲイン課税されるので、外貨で直接モノを購入したり、送金したり、投資することがない限りメリットはない。それでも円貨での預金/MMFよりはメリットが高いので、その辺の投資判断は、自身の許容するリスクに応じて決定すればよい
為替損益を狙うなら、外貨預金/MMFはあまりメリットがない。大手銀行の場合、ドルの場合だと往復で1円、その他外貨の場合だと2円以上のTTSとTTBの差がある。それに、実のところリアルタイムにレートを決定している場合が多くないので、短期売買には向かない。そもそも、投資金額が少なくとも1万ドル相当額以上ないと辛いし、それくらいの資産を為替リスクに晒すなら、外貨証拠金取引をお勧めする
外貨預金/外貨MMFが資産形成に有効になるのは、定期的な買い付けだ。ドルコスト平均法によって購入単価を平均化して、長期の運用を行わなければリターンは少ない。これは指数連動型株式投資信託にも同様なことがいえる
Re:外貨預金 (スコア:0)
新生銀行がnz/オーストラリアドル預金を盛んに勧めてきていて、
たとえばパワード定期って三ヶ月もの金利が5.69%（設定レート
68.65円、税引き後4.552%）とかいてあって、SMBCのオーストラリ
アドル・ニュージーランドドル特別金利キャンペーンのように最初
の一ヶ月だけではありませんが、、
知り合いによれば「為替のオプションを売り、そのオプション料の
半分くらいを金利に上乗せしている。EB債に近い。」「5.69%は
年率換算したレートで、実際3ヶ月でもらえる金利はその4分の1
から税金20％引いた分だけ。継続出来ない商品だし、期間中に円高
になればNZド
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Re:外貨預金 (スコア:1)
MMFの問題点は、外貨預金もそうだがレートの決定が遅いことだ。基本的に外貨MMFを取り扱っている金融機関は、円貨から直接外貨MMFを購入する方式をとっているし、レートの決定が日に1回に限られている場合が多い。外貨普通預金からMMFを買い付けるタイプ(ex.ソニー銀行、一部外国株式を扱っている証券会社)では、一旦外貨アカウントに転換する必要があるので、レート決定が日に複数回行う場合もある
それに、外貨MMFは一般的に販売している銀行などでは最低購入単位が高めに設定している場合がある(GSやマーキュリー、MSなど)ので、外貨普通預金よりも小額の金額を動かす場合には不利になることもある。まぁ外貨預金をするなら、それくらいの金額は最低でも用意して行うべきだとは思うが
後半部分についてだが、他人がどのような資産運用を行っているか、ということよりも自身でリスクの判断を行うべきだと思うので、個人的には関心がない
知識も知恵もついていけないので (スコア:0)
>個人的には関心がない
それはもちろんそれでかまわないのですが、えーと、あなたは金融機関のインナーリーグとどれくらい接触がありますか。インナーサークルの内輪の空気や匂い、感触には興味がありませんか。
おれは宗教関係者のそれをほんのちょっとだけ覗いた事があります。覗いたと思っただけかもしれませんが、それで
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Re:知識も知恵もついていけないので (スコア:1)
それからバンククラークはインサイダーでも何でもないので勘違いしないでください
Re:知識も知恵もついていけないので (スコア:0)
なぜですか？ 彼らが自分の虎の子をついやしている商品がわかったらとりあえずビンゴではありませんか？ 彼らが顧客に薦めて
いるものとそれがもしずれていたらbullseyeでしょう。
>バンククラーク
何の話でしょうか。
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Re:知識も知恵もついていけないので (スコア:1)
あなたはそれでいいのならそれでいいでしょう
私は金融商品のリスクを理解してからでないと購入するつもりはありません
あなたはどうやら、人に聞いた半端な知識をコピーアンドペーストするのが得意のようですが、もう少し自分なりに調べてみるとか考えて文章が書けないんですか？ 単に不愉快なだけですよ
おれは (スコア:0)
自分が、その道でご飯を食べている専門家以上になにかを理解できるとは思えないのです。さらにまた、
地球が丸いってほんとかとか宇宙って熱的死を迎えるのか、
永久機関が存在しないってほんとか、蝶は何故蝶の道を
わたって日向をゆくのか、チンパンジーと人間の混血は可能か、
なぜ体細胞クローン人間をつくったらいけないのか、中絶堕胎
避妊をするくせに、なぜお墓をつぶしてビルたてろとはいわないのに
心臓の動いて体温のある人を死んだことにしたいのか、超心理学は
どうして100年以上存続し
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Re:おれは (スコア:1)
生命や人類が模倣だけで生きているならば、進歩はありえません
あなたがやっていることは単なる模倣以下の行為で、単に他人の知識ベースに寄生しているだけですが、世の中にはより向上したい、より知識を深めたいと思っている人もいるとということを認識してください。あなたが、自分自身を基準にして物事を考えるのは一向に構いませんが
それから、自分の考えを押し付けることができる相手が友達である、とあなたが思っているのならば、私はリストから外されたことを非常に嬉しく思います
学ぶ (スコア:0)